Auto wird gestohlen – zahlt die Teilkasko?

Das Auto steht morgens nicht mehr am Abstellort, obwohl es am Vorabend dort verschlossen wurde. Für den Diebstahl des versicherten Fahrzeugs kann die Teilkaskoversicherung leisten. Der Versicherer prüft jedoch, ob ein versichertes Diebstahlereignis nachvollziehbar ist und welcher Fahrzeugwert nach den Vertragsbedingungen ersetzt wird.

Parallel muss der Diebstahl unverzüglich bei der Polizei angezeigt werden. Taucht das Fahrzeug später wieder auf, können statt eines vollständigen Verlusts Schäden durch Aufbruch, Nutzung oder fehlende Fahrzeugteile zu regulieren sein.

Der Diebstahl muss schlüssig geschildert und angezeigt werden

Niemand muss den eigentlichen Abtransport beobachtet haben. Der Versicherungsnehmer muss aber die Umstände darlegen, aus denen sich mit hinreichender Wahrscheinlichkeit ergibt, dass das Fahrzeug gestohlen wurde. Dazu gehören Abstellort, Zeitpunkt, Verschlusszustand und das spätere Fehlen des Autos.

Polizeiliche Anzeige, vorhandene Schlüssel, Zulassungsunterlagen und mögliche Aufnahmen aus der Umgebung sind wichtige Nachweise. Widersprüche bei Zeiten, Kilometerstand oder Schlüsselanzahl können Rückfragen auslösen und sollten wahrheitsgemäß aufgeklärt werden.

Ein bloßes Verlegen des Abstellorts, Abschleppen oder eine Nutzung durch eine berechtigte Person ist kein Diebstahl. Deshalb sollten zunächst Polizei, Abschleppstellen und gegebenenfalls weitere Nutzer kontaktiert werden, ohne dadurch die sofortige Schadenmeldung unnötig hinauszuzögern.

Originalschlüssel und Fahrzeugunterlagen werden genau geprüft

Die Versicherung verlangt regelmäßig sämtliche vorhandenen Fahrzeugschlüssel und Angaben dazu, wer Zugriff auf sie hatte. Fehlt ein Schlüssel, bedeutet das nicht automatisch, dass kein Versicherungsschutz besteht. Der Verlust und der weitere Umgang damit müssen jedoch nachvollziehbar erklärt werden.

Wurde ein Schlüssel zuvor gestohlen oder verloren, können zumutbare Sicherungsmaßnahmen erforderlich gewesen sein. Ob etwa ein Umcodieren oder zusätzlicher Schutz notwendig war, hängt von Zeitablauf, Umständen und Erreichbarkeit des Fahrzeugs ab.

Auch Fahrzeugbrief beziehungsweise Zulassungsbescheinigung Teil II, Kaufvertrag, Rechnungen und Wartungsunterlagen können für Eigentum und Wert benötigt werden. Solche Dokumente sollten normalerweise nicht dauerhaft im Auto aufbewahrt werden.

Ersetzt wird der vertraglich bestimmte Fahrzeugwert

Bei einem dauerhaft gestohlenen Fahrzeug richtet sich die Entschädigung meist nach dem Wiederbeschaffungswert unmittelbar vor dem Diebstahl, begrenzt durch die vertraglichen Regeln. Dieser Wert entspricht den Kosten für ein vergleichbares Fahrzeug und nicht automatisch dem ursprünglichen Kaufpreis.

Alter, Laufleistung, Ausstattung, Pflegezustand, Vorschäden und regionale Marktpreise beeinflussen die Bewertung. Sonderausstattung sollte durch Kaufunterlagen, Fotos oder Rechnungen belegt werden. Noch offene Finanzierung und Versicherungswert sind getrennte Größen.

Einige Tarife enthalten für neuere Fahrzeuge eine Neupreis- oder Kaufpreisentschädigung innerhalb bestimmter Fristen. Ob diese greift, hängt von den konkreten Voraussetzungen ab. Selbstbeteiligung und mögliche Restwerte werden nach dem Vertrag berücksichtigt.

Wiederauffinden verändert die Art der Regulierung

Viele Versicherungsbedingungen sehen eine Frist vor, innerhalb derer das wiedergefundene Fahrzeug zurückgenommen werden muss. Nach Ablauf oder nach einer Entschädigung können besondere Eigentums- und Mitwirkungspflichten gelten. Der Versicherer sollte sofort über das Wiederauffinden informiert werden.

Ist das Auto beschädigt, können Aufbruchspuren, zerstörte Schlösser, entwendete fest eingebaute Teile und Schäden aus der unbefugten Nutzung von der Teilkasko erfasst sein. Reine Unfall- oder Vandalismusschäden sind je nach Ursache und Tarif anders einzuordnen und können eine Vollkaskoprüfung erfordern.

Vor Reparatur oder Reinigung sollte die Polizei Spuren sichern können. Werkstatt und Gutachter müssen zwischen Diebstahlfolgen, alten Schäden und normalen Gebrauchsspuren unterscheiden.

Polizei, Versicherung und weitere Stellen sofort informieren

• Polizei verständigen und das Aktenzeichen notieren.
• Abstellort, letzte Nutzung und Zeitpunkt des Bemerkens festhalten.
• Alle vorhandenen Schlüssel und Fahrzeugunterlagen zusammenstellen.
• Versicherung unverzüglich über den Diebstahl informieren.
• Leasinggeber oder finanzierende Bank benachrichtigen.
• Das Wiederauffinden sofort Polizei und Versicherer melden.

Fernortungsdienste sollten nur in Abstimmung mit der Polizei genutzt werden; das Fahrzeug darf nicht eigenmächtig verfolgt oder zurückgeholt werden. Lehnt die Teilkasko ab oder setzt sie den Wert niedriger an, sollte sie konkret erläutern, ob der Diebstahlnachweis, eine Obliegenheit, die Eigentumslage oder die Fahrzeugbewertung streitig ist. Danach können Anzeige, Schlüsselhistorie, Kaufbelege und Vergleichsangebote gezielt ergänzt werden.