Auto durch Hochwasser beschädigt – zahlt die Teilkasko?

Nach Starkregen steht das geparkte Auto im Wasser oder wird von einer überfluteten Straße erfasst. Schäden durch Überschwemmung können grundsätzlich über die Teilkaskoversicherung gedeckt sein. Der Versicherer prüft jedoch, ob das Wasser als versicherte Naturgefahr unmittelbar auf das Fahrzeug eingewirkt hat.

Besonders wichtig ist der Ablauf: Ein abgestelltes Fahrzeug, das von steigenden Wassermassen erreicht wird, ist anders zu beurteilen als die bewusste Fahrt in eine bereits erkennbare Überflutung. Auch zusätzliche Motorschäden durch einen Startversuch nach dem Wassereintritt müssen gesondert geprüft werden.

Überschwemmung ist eine typische Naturgefahr der Teilkasko

Übliche Kaskobedingungen erfassen die unmittelbare Einwirkung von Überschwemmung auf das versicherte Fahrzeug. Wasser kann Innenraum, Elektronik, Motor, Getriebe und andere Bauteile beschädigen oder das Auto mitreißen.

Starkregen allein genügt noch nicht. Entscheidend ist, dass Wasser den normalerweise trockenen Standort überflutet und dadurch auf das Fahrzeug einwirkt. Ort, Wasserstand, Fließrichtung und Zeitpunkt sollten nachvollziehbar dokumentiert werden.

Dringt Wasser dagegen nur wegen einer bereits zuvor undichten Türdichtung oder eines offen gelassenen Fensters ein, kann die versicherte Überschwemmung als Ursache fehlen. Treffen mehrere Ursachen zusammen, ist eine technische Abgrenzung nötig.

Die Fahrt in sichtbares Hochwasser kann die Regulierung gefährden

Wird der Fahrer während der Fahrt von plötzlich auftretenden Wassermassen überrascht, kann weiterhin ein versichertes Ereignis vorliegen. Anders kann es aussehen, wenn eine deutlich überflutete oder gesperrte Straße trotz erkennbarer Gefahr befahren wird.

Dann prüft der Versicherer, ob der Schaden grob fahrlässig herbeigeführt wurde und welche Rechtsfolge der Vertrag vorsieht. Einige Tarife verzichten teilweise auf den Einwand grober Fahrlässigkeit; Umfang und Ausnahmen müssen im Versicherungsschein nachgelesen werden.

Eine Kürzung ist nicht allein mit dem Satz „Sie sind ins Wasser gefahren“ begründet. Sichtverhältnisse, Wassertiefe, Warnungen, Sperrungen und die Geschwindigkeit, mit der das Wasser anstieg, gehören zur konkreten Bewertung.

Ein erneuter Motorstart kann einen zusätzlichen Schaden verursachen

Ist Wasser in den Ansaugtrakt oder Motor gelangt, kann ein Startversuch einen schweren Motorschaden auslösen. Deshalb sollte ein überflutetes Fahrzeug nicht gestartet werden, auch wenn der Wasserstand bereits zurückgegangen ist.

Ein solcher Folgeschaden kann anders behandelt werden als der ursprüngliche Wassereintritt. Der Versicherer prüft, ob der Startversuch vermeidbar war und den Schaden nachweisbar vergrößert hat. Fehlerspeicher und Werkstattbefund können den zeitlichen Ablauf klären.

Auch Hochvoltsysteme von Elektroautos dürfen nach einer Überflutung nur durch geschulte Einsatz- oder Fachkräfte beurteilt werden. Von beschädigten Batterien können elektrische und thermische Gefahren ausgehen.

Reparaturfähigkeit und Wiederbeschaffungswert müssen verglichen werden

Wasser- und Schlammreste können in Kabelbäumen, Steuergeräten, Sitzen und Hohlräumen zurückbleiben. Eine oberflächliche Reinigung reicht nicht immer aus. Der Reparaturplan muss betroffene Bauteile, Korrosionsrisiken und notwendige Prüfungen erfassen.

Bei schweren Schäden können Reparaturkosten und verbleibende Risiken den Wiederbeschaffungswert übersteigen. Dann kommt eine Abrechnung als wirtschaftlicher Totalschaden in Betracht. Wiederbeschaffungswert, Restwert und Selbstbeteiligung müssen nachvollziehbar ausgewiesen werden.

Vorschäden und bereits vorhandene technische Defekte dürfen nicht als Hochwasserschaden abgerechnet werden. Umgekehrt ist ein älteres Fahrzeug nicht allein wegen seines Alters unreparierbar; maßgeblich ist die konkrete wirtschaftliche Kalkulation.

Fahrzeug nicht starten und Wasserstand sofort dokumentieren

• Überflutete Bereiche nicht betreten oder durchfahren.
• Rettungskräfte verständigen, wenn Personen gefährdet sind.
• Fahrzeug, Wasserlinie und Umgebung aus sicherer Entfernung fotografieren.
• Motor und elektrische Systeme nicht einschalten.
• Bergung mit Versicherer und geeignetem Fachbetrieb abstimmen.
• Wetterwarnungen, Sperrungen und Werkstattbefunde sichern.

Das Auto sollte erst bewegt werden, wenn dies gefahrlos möglich ist und Spuren dokumentiert wurden. Lehnt die Teilkasko ab oder kürzt sie die Leistung, sollte sie konkret benennen, ob keine versicherte Überschwemmung, eine bewusste Gefahrenfahrt, ein zusätzlicher Startschaden oder die Höhe der Reparaturkosten streitig ist. Diese Punkte brauchen jeweils andere Nachweise.