Feuer beschädigt das Wohnhaus – zahlt die Wohngebäudeversicherung?

Ein Brand beschädigt Dach, Wände, Türen oder fest eingebaute Haustechnik. Für solche Gebäudeschäden kann die Wohngebäudeversicherung zuständig sein. Auch Rauch, Ruß und notwendige Löscharbeiten können weitere versicherte Folgen verursachen.

Der bewegliche Hausrat der Bewohner gehört dagegen nicht in die Gebäudeversicherung. Möbel, Kleidung und Elektrogeräte müssen über die jeweilige Hausratversicherung geprüft werden. Gebäude und Inhalt sollten deshalb von Anfang an getrennt dokumentiert werden.

Brand und bloßer Sengschaden sind nicht dasselbe

Ein Brand setzt nach den üblichen Bedingungen ein Feuer voraus, das seinen bestimmungsgemäßen Herd verlassen hat oder sich aus eigener Kraft ausbreiten kann. Eine Flamme, die von einer Kerze auf Vorhang und Wand übergreift, ist anders zu beurteilen als eine reine Schmorspur ohne selbstständiges Feuer.

Entsteht aus einem zunächst kleinen Sengvorgang ein selbstständiger Brand, kann das Gesamtgeschehen versichert sein. Feuerwehrbericht, Brandursachenermittlung und Fotos helfen bei der Abgrenzung.

Die Ursache kann zusätzlich für Haftung oder Leistungsfragen wichtig sein. Technischer Defekt, fahrlässiger Umgang und vorsätzliche Brandlegung sind getrennt zu bewerten. Der Brandort allein beweist keine bestimmte Verantwortlichkeit.

Rauch, Ruß und Löschwasser können Gebäudeschäden verursachen

Auch nicht verbrannte Räume können durch Rußablagerungen, Rauchgase oder Löschwasser betroffen sein. Putz, Dämmung, Leitungen und fest eingebaute Oberflächen müssen auf Kontamination und Feuchtigkeit geprüft werden.

Rauchgeruch allein rechtfertigt nicht automatisch eine vollständige Entkernung. Umgekehrt darf verdeckte Schadstoffbelastung nicht nur oberflächlich überstrichen werden. Ein Sanierungskonzept sollte Reinigbarkeit, Ausbau und Wiederherstellung fachlich begründen.

Löschwasser kann in Estrich und Dämmung eindringen. Messungen und gegebenenfalls gezielte Öffnungen zeigen, welche Bauteile getrocknet oder ausgetauscht werden müssen.

Gebäude, Hausrat und zusätzliche Kosten getrennt abrechnen

Zum Gebäude gehören regelmäßig Wände, Dach, Fenster, Türen, fest verlegte Böden sowie dauerhaft eingebaute Heizungs- und Elektroanlagen. Möbel, Kleidung und bewegliche Geräte sind Hausrat. Bei Einbauküchen kann Eigentum und Einbauweise entscheidend sein.

Zusätzliche Kosten für Aufräumung, Abbruch, Schutzmaßnahmen, Dekontamination oder vorübergehende Unterbringung sind nur im vertraglich vereinbarten Umfang versichert. Sie sollten nicht pauschal in die eigentliche Gebäudereparatur eingerechnet werden.

Bei vermieteten Gebäuden meldet der Eigentümer den Gebäudeschaden. Bewohner melden ihren Hausrat selbst. Gemeinsame Sanierungsrechnungen sollten nach Gebäude- und Inhaltsarbeiten aufgeteilt werden.

Wiederaufbau und Modernisierung dürfen nicht vermischt werden

Die Gebäudeversicherung soll die erforderliche Wiederherstellung nach den Vertragsregeln finanzieren. Werden zugleich bessere Dämmung, eine neue Raumaufteilung oder hochwertigere Technik gewünscht, müssen Mehrkosten der Modernisierung gesondert ausgewiesen werden.

Behördliche Wiederaufbauauflagen können zusätzliche Kosten verursachen und je nach Vertrag mitversichert sein. Es muss erkennbar sein, welche Maßnahme unmittelbar durch den Brand und welche durch aktuelle Vorschriften erforderlich wird.

Vorschäden und ohnehin anstehende Sanierungen gehören nicht vollständig zum Brandschaden. Ältere Fotos, Wartungsunterlagen und der Zustand vor dem Feuer helfen bei dieser Abgrenzung.

Brandstelle und Sanierungsumfang beweissicher dokumentieren

• Feuerwehr alarmieren und Gebäude erst nach Freigabe betreten.
• Brandstelle, Rauchwege und Löschwasserschäden fotografieren.
• Feuerwehr- und Brandursachenberichte sichern.
• Gebäude und Hausrat in getrennten Listen erfassen.
• Sanierung nach Reinigung, Abbruch, Trocknung und Wiederaufbau gliedern.
• Gefährliche Bauteile nur fachgerecht sichern oder entfernen lassen.

Lehnt die Wohngebäudeversicherung ab, sollte sie angeben, ob Brandbegriff, versicherter Gebäudeteil, Folgeschaden oder Sanierungsumfang streitig ist. Danach können Brandbericht, Schadstoffuntersuchung, Feuchtemessung oder ein genaueres Wiederaufbaukonzept gezielt ergänzt werden.